新能源车险新规开征意见!拟扩大自主定价系数范围看齐燃油车，研究“基础+变动”产品组合化解网约车难题

　　最近由于小米汽车成为话题焦点的新能源车险，再次成为主角，“慧保天下”获悉，金融监管总局财险司近日下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》，向各监管局、各财险公司、行业协会征求意见，以深化车险综合改革，促进新能源车险降本增效。

　　本次《征求意见稿》更进一步，从条款上明确回应市场讨论焦点：新能源商业车险自主定价系数范围按照[0.5-1.5]执行，提升保险公司自主定价能力，同时，进一步强调了纯风险保费在新能源车险定价中的作用，要求动态优化调整基准费率。并且，对于新能源汽车用于网约车等营运用途，也明确要承保，要研究推出“基础+变动”组合保险产品解决投保难的问题。此外，还对保险公司提升经营新能源车险水平提出要求。

　　以下为本次《征求意见稿》重点内容：

　　01

　　看齐燃油车：新能源商业车险自主定价系数范围[0.5-1.5]，动态优化调整基准费率

　　此前2023年1月，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围由[0.65-1.35]扩大为[0.5-1.5]，于2023年6月1日正式开始执行。

　　本次《征求意见稿》中，新能源商业车险的自主定价系数范围向燃油车看齐，也按照[0.5-1.5]执行，意在提升保险公司自主定价能力，以更加精细化保费定价：

　　推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照[0.5-1.5]执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

　　同时，《征求意见稿》要求优化调整新能源商业车险基准费率，进一步强调了纯风险保费在新能源车险定价中的作用。基准费率包括纯风险损失率和附加费率两部分，纯风险损失率是指风险保费与风险暴露的比率，附加费率是指附加保费与总体保费的比率。从费用结构来看，传统燃油车险附加费用率不得高于25%，2021年发布的《关于新能源汽车专属产品备案有关事项的通知》要求新能源汽车商业保险专属产品的附加费用率不得高于15%。可以看到，强调纯风险保费定价的思路一以贯之：

　　充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算和调整的常态化机制。支持行业根据市场实际风险情况，定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险保费，优化新车型的定价标准，提升定价精准度。

　　02

　　明确承保新能源网约车，研究推出“基础+变动”组合保险产品，解决投保难题

　　新能源车险承保难的背后是财险公司的亏损，不仅新能源车险整体赔付呈现极大幅度的增长，并且赔付率远高于燃油车，而且对于个体公司来讲，要想盈利也有很多路要走，比如中国太保此前在业绩会上披露，新能源汽车出险率高达30%，远超燃油车的19%，以致于太保产险的新能源车险成本超过100%。

　　除开新能源车的制造方式和物理特点，还有观点认为，新能源车赔付率高最核心的原因还在于运营车占比过高，尤其是在20万以内的新能源车是很多网约车从业者的首选。但网约车出险概率高，加之很多司机风险意识不足等原因，一直是险企车险业务亏损重灾区，因此出现部分公司拒保部分新能源车的现象。

　　对此，本次《征求意见稿》明确表示，丰富新能源商业车险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供保险保障：

　　支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础+变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

　　同时，本次《征求意见稿》也再次强调要解决投保难问题，特别是对于高风险车辆的保障：

　　推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，有效解决部分车辆投保难问题，实现愿保尽保。

　　03

　　两年新能源汽车保有量增长160.33%，险企要加强研究、数智化以提升新能源车险经营水平

　　已经成为国家战略的新能源汽车产业，发展迅猛，从新能源专属车险推出的2021年底，全国新能源汽车保有量为784万辆，到截至2023年底，新能源汽车保有量达2041万辆，增长速度为160.33%。

　　而在这快速发展的背后，是新能源汽车厂商不断地创新迭代，保险公司对于新兴技术带来的风险难以迅速掌控，因此，要做好新能源经营，必须要提升新能源车险经营水平，本次《征求意见稿》也对提升方向划了重点：

　　加强新能源汽车专业研究能力。支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果。加强跨行业交流合作，为新能源汽车的生产企业优化和改进产品设计提供建议参考，推动降低新能源汽车维修成本。

　　新能源汽车快速地车型迭代，导致新车型数量众多且影响力大，但同时因为上市时间较短、数据积累不充分，保险公司分析定价因子时缺乏最有力的数据支撑，所以，做好新能源车险经营要加强技术的运用：

　　提高新能源车险经营数智化水平。鼓励行业积极运用大数据分析、区块链、云计算等前沿技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级步伐，提高对新能源车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程实现降本增效。

　　目前，财产险发展思路已转向风险减量，新能源车险虽然目前是保险公司的一大经营难点，但从2023年数据来看，新能源车险增长空间巨大，未来也必定是最重要的增长点之一，例如，中国人保新能源车险2023年保费收入126.3亿元，同比增长54.7%，高于整体车险增速的5.5%。本次《征求意见稿》中，监管也鼓励行业以风险减量管理为切入点做好服务：

　　探索新能源汽车风险减量服务创新。鼓励行业经营主体以风险减量管理为切入点，持续完善服务体系。在电池检测、充电桩服务、高级驾驶辅助系统(ADAS)设备安装、车队托管和安全驾驶服务等方面更好满足客户需求，加快健全新能源车险业务生态。

　　04

　　不晚于6月1日实施，各财险公司合理设定自主定价系数均值和手续费率上限

　　对于实施时间和要求，《征求意见稿》也予以明确：

　　各监管局应根据辖区内车险市场情况，稳妥确定辖区内扩大新能源商业车险自主定价系数浮动范围的实施时间和自主定价系数的回溯监管标准，并向金融监管总局备案，实施时间原则上不晚于2024年6月1日。

　　各监管局要积极主动发挥引导作用，指导各财产保险公司合理设定各地区新能源商业车险自主定价系数均值和手续费率上限，并持续做好市场监测，确保辖区市场平稳运行。

　　同时，对不同单位的职责分工也进行了详细安排：

　　保险业协会要制定并发布新能源车“基础+变动”组合保险产品的示范条款，研究制定关于高风险新能源车兜底保障的实施细则，组织开展新能源车零整比、安全指数等研究。

　　精算师协会要进一步完善新能源商业车险纯风险保费测算的常态化机制，根据市场风险变化情况及时科学测算和发布新能源商业车险纯风险保费。

　　银保信公司要持续升级车险信息平台，为财险行业提供数据和系统支持，做好新能源车险的费率监测与预警。

　　上海保交所要持续建设完善新能源车险交易服务系统，为实施新能源车兜底保障提供配套系统支持。

　　银保信公司和上海保交所要协同有关单位构建新能源车跨行业数据共享机制。